Financiamento de um barco: como é que os credores aprovam realmente os pedidos de empréstimo

A compra de um barco é um sonho para muitos, mas o caminho para a propriedade envolve muitas vezes o financiamento de um barco através de credores especializados. Quer pretenda financiar um barco novo ou comprar uma embarcação usada, compreender como as entidades financiadoras avaliam o seu pedido de empréstimo pode aumentar significativamente as suas hipóteses de aprovação. Desde a pontuação de crédito até aos termos do empréstimo, este guia explica tudo o que precisa de saber para passar pelo processo sem problemas.

Porque é que o financiamento de um barco é diferente

Quando comparado com o crédito automóvel ou a hipoteca de uma casa, o financiamento de um barco envolve frequentemente critérios de avaliação únicos. Os credores marítimos não se limitam a analisar a sua capacidade de reembolso - também examinam o estado e o valor do barco, exigindo documentação pormenorizada, como uma vistoria marítima para determinar a navegabilidade.

Ao contrário dos empréstimos pessoais não garantidos, a maioria dos empréstimos para barcos são estruturados como empréstimos garantidos para barcos, o que significa que o próprio barco serve como garantia. Em caso de incumprimento, os credores podem recuperar o barco para cobrir o empréstimo.

Tipos de empréstimos para barcos: Garantido vs. Não Garantido

Empréstimos garantidos para barcos

Os empréstimos garantidos para barcos são o tipo mais comum. Estes empréstimos estão normalmente ligados diretamente ao valor do barco e oferecem taxas competitivas e prazos de empréstimo mais longos - por vezes, até 20 anos. Uma vez que são menos arriscados para os credores, as taxas de juro são normalmente mais baixas.

Empréstimos para barcos sem garantia

Em contrapartida, os empréstimos para barcos sem garantia não estão ligados à embarcação. Estes baseiam-se apenas na sua pontuação de crédito, rendimento e património líquido global. Têm taxas de juro mais elevadas e prazos de reembolso mais curtos, o que os torna menos ideais para empréstimos de montantes mais elevados.

Qual o impacto da pontuação de crédito na aprovação de um empréstimo para um barco

A sua pontuação de crédito é um dos factores mais influentes no processo de aprovação. A maioria dos credores marítimos exige uma pontuação de crédito de pelo menos 680, embora seja preferível uma pontuação mais elevada (700+) para obter melhores ofertas de taxas de juro.

Os candidatos com pontuações de crédito mais baixas ainda podem candidatar-se, mas é provável que precisem de garantir o empréstimo com garantias adicionais ou aceitar planos de pagamento mensais mais elevados. Uma forma de compensar o impacto de uma pontuação mais baixa é considerar o financiamento de um barco com um cossignatário que tenha um crédito mais forte.

O que os credores procuram num pedido de empréstimo

Ao apresentar um pedido de empréstimo, os credores avaliam uma combinação de informações pessoais e financeiras:

• Historial de crédito e pontuação de crédito
• Pagamentos mensais da dívida vs. rendimento
• Informações sobre emprego e rendimentos
• Património líquido e activos líquidos
• Tipo e estado do barco (especialmente para barcos usados)
• Montante do adiantamento
• Montante do empréstimo solicitado e prazo do empréstimo pretendido

Normalmente, é necessário efetuar uma vistoria marítima para verificar o valor e o estado do barco - especialmente no caso de barcos usados. Isto é normal na maioria dos casos de financiamento de um barco, especialmente se o barco for mais antigo ou de um vendedor privado.

Calcular o seu pagamento mensal

O pagamento mensal de um empréstimo para um barco depende de vários factores:

• Montante do empréstimo
• Prazo do empréstimo
• Taxa de juro
• Adiantamento
• Taxas e seguros

Utilize uma calculadora de pagamentos mensais estimados para prever o seu custo. Por exemplo, num empréstimo de $60.000 para um barco com um prazo de 15 anos e uma taxa de juro de 6%, o pagamento mensal seria de aproximadamente $506.

Termos do empréstimo e o que significam

Os prazos de empréstimo variam geralmente entre 2 e 20 anos. Os prazos mais longos reduzem o seu pagamento mensal, mas aumentam o total de juros pagos ao longo do tempo. É essencial encontrar um equilíbrio entre pagamentos geríveis e um prazo de reembolso razoável.

As entidades financiadoras também avaliam o prazo do empréstimo em função do tempo de vida útil previsto para o barco. No caso dos barcos usados, os prazos mais curtos são mais comuns devido à depreciação.

Quer esteja a comprar um barco novo ou usado, a seleção cuidadosa do prazo do empréstimo desempenha um papel fundamental no custo a longo prazo do financiamento de um barco.

Financiamento de barcos novos vs. barcos usados

Barcos novos

Os credores oferecem normalmente melhores taxas e prazos de empréstimo mais longos para barcos novos devido ao seu maior valor e fiabilidade. Muitas vezes, é necessário apresentar um comprovativo de compra, registo e, possivelmente, uma vistoria marítima para embarcações de valor elevado.

Barcos usados

Embora os barcos usados ofereçam poupanças de custos à partida, o seu financiamento pode ser mais complicado. Os credores marítimos podem exigir uma inspeção marítima detalhada e limitar os termos do empréstimo devido à idade do barco. No entanto, se estiver a comprar a um vendedor com boa reputação, o processo torna-se mais fácil.

Certifique-se de que o barco que escolher se adequa ao seu plano financeiro e se alinha com os seus objectivos de financiamento de um barco ao longo do tempo.

Compreender as taxas de juro e os montantes dos empréstimos

Os credores calculam as taxas de juro com base no montante do empréstimo, na sua pontuação de crédito e na idade do barco. Um montante de empréstimo mais elevado implica, normalmente, requisitos mais rigorosos.

As taxas de juro fixas são a norma, oferecendo pagamentos mensais previsíveis. Compare sempre as taxas de juro entre os credores marítimos para encontrar o melhor negócio para o seu orçamento.

Documentos necessários para se candidatar

Antes de iniciar o seu pedido de empréstimo, reúna estes documentos:

• Prova de identidade (carta de condução ou passaporte)
• Comprovação de rendimentos (recibos de vencimento ou declarações fiscais)
• Relatório de crédito
• Contrato de compra do barco
• Informações sobre o seguro
• Resultados do inquérito marinho

Estar preparado com a documentação completa acelera o processo de aprovação - muitas vezes reduzindo-o a alguns dias úteis.

O papel do rácio dívida/rendimento

Um rácio dívida/rendimento baixo é um sinal verde para os credores. Indica que os pagamentos mensais da sua dívida são geríveis em comparação com o seu rendimento. Procure obter um rácio inferior a 40% para ter mais hipóteses de aprovação.

Isto também está relacionado com o seu património líquido, que fornece uma imagem mais ampla da sua estabilidade financeira. Os credores querem ter a certeza de que será capaz de pagar o empréstimo, mesmo que surjam problemas financeiros.

Emprestadores marítimos vs. bancos tradicionais

Embora os bancos tradicionais ofereçam empréstimos garantidos, os credores marítimos são especializados em barcos. Compreendem os tipos de embarcações, os valores de mercado e a documentação necessária melhor do que a maioria dos bancos locais.

Os credores marítimos também são mais propensos a oferecer termos de empréstimo flexíveis, opções de pagamento sazonais e até taxas reduzidas para categorias específicas de barcos.

Dicas para melhorar as probabilidades de aprovação

• Melhorar a sua pontuação de crédito: Pagar as dívidas e verificar se existem erros no seu relatório.
• Poupar para uma entrada maior: Uma entrada de 20% pode ajudá-lo a obter melhores condições.
• Obter uma pré-aprovação: Conheça o montante do seu empréstimo e o intervalo de taxas de juro antes de o comprar.
• Escolha o barco certo: Uma embarcação bem conservada e com um preço razoável tem mais probabilidades de obter a aprovação do credor.

O planeamento e a preparação adequados são muito importantes para garantir condições favoráveis no financiamento de um barco.

Outros custos a considerar

Para além do pagamento mensal, não se esqueça de ter em conta:

• Registo e imposto sobre vendas
• Taxas de deslizamento e armazenamento
• Prémios de seguro
• Manutenção e reparação
• Acessórios e actualizações

Estas despesas ocultas podem afetar significativamente a sua capacidade de pagar o empréstimo ao longo do tempo.

É a altura certa para financiar um barco novo?

Optar por financiar um barco novo é uma decisão importante. Considere os seus objectivos de navegação a longo prazo, a flexibilidade do seu orçamento e o seu estilo de vida em geral. Está a comprar para utilizar o seu barco todos os fins-de-semana ou ocasionalmente durante o verão? Certifique-se de que o montante do empréstimo e o pagamento mensal reflectem as suas expectativas de utilização.

Conclusão: Traçar o seu rumo financeiro

O financiamento de um barco não tem de ser complicado, mas compreender o processo de aprovação dá-lhe uma vantagem real. Desde a análise da sua pontuação de crédito até à seleção do empréstimo garantido para um barco, cada escolha tem impacto no seu sucesso global.

Preparando as suas finanças, pesquisando os credores marítimos e compreendendo o que os credores procuram, pode transformar o seu sonho de ter um barco numa realidade - e zarpar com confiança.